Пришел открыть вклад, а ушел инвестором: как не стать жертвой мисселинга

В последние годы банки предлагают своим клиентам не только депозит, но и различные другие финансовые продукты, например, инвестиционное страхование жизни. Нередко их выдают за обычные вклады, это называется мисселинг.

Ставки по банковским вкладам год от года постепенно снижаются. Клиенты же ищут возможность сохранить доходность, к которой привыкли. Чувствуя это, некоторые финансовые учреждения идут на уловки и предлагают под видом депозита другие продукты с более высокой доходностью. Например, инвестиционное страхование жизни, облигации, векселя самого банка, а иногда даже некий комбинированный вариант. О рисках в этом случае сотрудники банков, как правило, умалчивают.

Портфель «мутных» инвестиционных продуктов с непрозрачным ценообразованием, которые были проданы по большей части неквалифицированным инвесторам, оценивается в 600 млрд рублей, сообщил в начале 2021 года первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов.

Вот типичный пример. Пенсионерка Мария Ивановна обратилась в банк, чтобы открыть вклад, а в результате стала обладательницей полиса инвестиционного страхования жизни. Сотрудник банка убедил клиентку, что это тот же вклад, только выгоднее. О том, что был открыт не вклад, а другой продукт, пенсионерка узнала спустя полгода, когда решила досрочно забрать деньги. В банке клиентке сообщили, что обращаться нужно в страховую компанию. Там Мария Ивановна выяснила, что не только ничего не заработала, но и получит назад меньше, чем внесла.

— Человек должен осознавать, в чем разница между сбережениями и инвестициями. Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно также они могут принести убытки. Причем чем выше предложенный инвестиционный доход – тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий, — говорит эксперт Центрального банка Елена Шервуд.

Пока в Архангельской области жалоб на мисселинг поступает не так много, более того – в 2020 году их количество снизилось по сравнению с прошлым годом. Судя по статистике таких обращений, чаще всего мисселинг происходит в банках, которые выступают агентами страховых, брокерских и других финансовых компаний.

Как же не стать жертвой мисселинга? На этапе заключения договора надо задать несколько вопросов. Во-первых, узнать, гарантирована ли доходность на весь срок договора, а также застрахованы ли деньги Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в сумме 1,4 млн рублей. По закону, если банк не может исполнить свои обязательства, АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит» (и, конечно, деньги на счете). Если нет — доходность может быть выше, но и риски потери денег, соответственно, также растут.

Также надо сразу задать вопрос, какие потери грозят вам при досрочном расторжении договора и с кем конкретно заключается договор – с банком, страховой компанией, брокером или управляющим. Расторгнув договор вклада досрочно, потеряете только проценты. А в случае с инвестиционными договорами при досрочном прекращении можно потерять и часть своих денег.

Надо понимать, что мисселинг не мошенничество в голом виде. Инвестиционные продукты абсолютно легальный способ вложения средств, а доказать, что вас ввели в заблуждение, будет достаточно сложно. Гораздо проще и безопаснее тщательно изучить договор, а лучше взять его перечитать на дом, прежде чем подписать. Если уж вы решились на инвестирование, то не забудьте сформировать так называемую подушку безопасности — неприкосновенную сумму, которая поможет вам в трудной ситуации, если доход от инвестирования окажется не таким, на который вы рассчитывали.

Добавим, законодатель всё же работает над тем, чтобы защитить россиян от мисселинга. Соответствующий законопроект находится на рассмотрении в Госдуме.